65세 이상 비과세저축 금리와 세금 혜택, 일반 예금과 얼마나 다를까?

“65세 이상이라면 놓치면 손해인 비과세저축, 금리와 세금 혜택이 일반 예금과 얼마나 다를까요?”

 

1. 비과세저축이란 무엇인가?

비과세저축은 일정한 조건을 충족하는 사람에게 이자소득세와 농어촌특별세를 면제해주는 제도입니다. 일반적으로 금융상품에서 발생하는 이자나 배당소득에는 15.4%의 세금(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)이 부과됩니다. 그러나 65세 이상 고령자, 장애인, 국가유공자 등 특정 대상자는 비과세저축 계좌를 활용하면 이러한 세금을 내지 않아도 됩니다. 이는 단순히 금리 차이를 넘어, '실제 손에 쥐는 이자(실질 수익률)'에서 큰 차이를 만들어냅니다. 예를 들어 동일한 금리 4% 상품이라도 일반 예금은 세후 약 3.38% 수익률에 불과하지만, 비과세저축은 4%를 온전히 누릴 수 있습니다. 장기간 저축하거나 목돈을 예치하는 경우, 세금 면제 효과는 매우 큽니다.

 

2. 65세 이상 비과세저축의 조건과 한도

비과세저축은 아무나 이용할 수 있는 것이 아니라 법적으로 정해진 조건이 있습니다. 2025년 기준, 만 65세 이상 고령자는 은행, 저축은행, 농협, 신협 등 대부분의 금융기관에서 비과세저축 계좌를 개설할 수 있습니다. 다만 한도가 존재합니다. 비과세저축은 1인당 최대 5천만 원까지 가능하며, 여러 금융기관을 합산해 적용됩니다. 따라서 여러 은행에 각각 계좌를 만들더라도 전체 합산 금액이 5천만 원을 초과하면 초과분에 대해서는 과세가 부과됩니다. 또한 예금뿐 아니라 적금, 신탁, 채권형 상품에도 적용이 가능해, 은퇴 후 안정적인 자산 관리 수단으로 활용하기 좋습니다. 중요한 점은, 반드시 본인이 직접 신청해야 하고, 연령 기준을 충족했음을 증명하는 신분증 확인 절차가 필요하다는 것입니다.

구분	내용	비고
가입 대상	만 65세 이상 고령자	장애인, 국가유공자 등도 가능
가입 한도	최대 5천만 원	금융기관 합산 기준
적용 상품	예금, 적금, 신탁, 일부 채권	기관별 상이
세금 혜택	이자·배당소득 15.4% 전액 면제

 

 

3. 비과세저축과 일반 예금의 차이

실제 차이는 세금이 붙느냐, 붙지 않느냐에서 발생합니다. 예를 들어 동일한 금리 4% 상품에 5천만 원을 1년간 넣는다고 가정해보겠습니다.

• 일반 예금: 세전 이자는 200만 원, 세금 15.4%인 30만 8천 원이 빠져 실제 수령액은 약 169만 2천 원입니다.
• 비과세저축: 세전 이자 200만 원을 전액 그대로 받을 수 있습니다.
  즉, 같은 금리와 원금 조건이라도 1년 기준 약 30만 원 이상의 차이가 발생하는 것입니다. 장기적으로 10년 이상 운용하면 그 격차는 수백만 원에서 천만 원 이상으로 불어날 수 있습니다. 결국 금리 자체가 아니라 세후 실질 금리가 자산 형성에 훨씬 중요한데, 비과세저축은 이 점에서 일반 예금과 확연히 구분됩니다.

구분	세전 이자	세금	세후 이자
일반 예금	200만 원	30만 8천 원	169만 2천 원
비과세저축	200만 원	0원	200만 원

 

4. 내게 맞는 선택 가이드

65세 이상이라면 비과세저축은 사실상 필수적인 금융상품입니다. 금리 경쟁이 치열하지 않아도, 세금 면제 효과 덕분에 어떤 은행 예금보다 실질 수익률이 높습니다. 다만 주의할 점도 있습니다. 첫째, 금융기관별로 상품 구조와 이자율이 다르므로, 단순히 비과세 혜택만 보고 가입하지 말고 금리·예금자보호 여부를 함께 확인해야 합니다. 둘째, 한도 관리가 중요합니다. 여러 금융기관에 나눠 넣더라도 합산 5천만 원까지만 비과세가 적용되므로, 전체 예치금액을 반드시 체크해야 합니다. 셋째, 은퇴 후 현금 흐름이 중요한 만큼, 예·적금 만기 구조를 분산시켜 안정적으로 생활 자금을 운용하는 전략이 필요합니다. 결론적으로, 비과세저축은 단순한 세제 혜택을 넘어, 노후 생활의 실질 소득을 늘려주는 확실한 수단이므로 반드시 활용해야 할 제도라 할 수 있습니다.