IRP 개설 전 꼭 알아야 할 5가지: 은행 vs 증권사 어디가 유리할까?

“IRP, 아무 데서나 만들면 손해?! 은행과 증권사, 수익률 차이 이렇게 납니다”
 

1. IRP란 무엇인가요? – 개인형 퇴직연금 계좌의 핵심 개념

IRP(Individual Retirement Pension)는 퇴직금이나 개인의 추가 납입금을 활용하여 은퇴 후 자산을 준비할 수 있는 개인형 퇴직연금 계좌입니다. 특히 근로자뿐만 아니라 자영업자, 프리랜서도 가입할 수 있는 점에서 접근성이 높습니다. IRP의 가장 큰 특징은 납입액에 따라 연간 최대 900만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있다는 점인데요, 이로 인해 연말정산 시즌이 되면 많은 직장인들이 관심을 가지게 됩니다. 단, 세액공제를 받기 위해서는 일정 요건과 한도가 있으므로 사전에 꼼꼼히 확인해야 하며, 단순한 예·적금 상품이 아니라 다양한 금융상품(ETF, 펀드, 채권, 예금 등)으로 운용할 수 있는 계좌라는 점에서 투자전략도 필요합니다.

 

2. 은행 vs 증권사 – 어디서 개설하는 것이 더 유리할까?

IRP는 은행, 증권사, 보험사 등 다양한 금융기관에서 개설이 가능하지만, 어디서 만들었느냐에 따라 운용 가능 상품군, 수수료, 수익률이 크게 달라집니다. 은행에서는 대체로 원금보장형 상품(예·적금 등)이 중심이고, 증권사는 펀드나 ETF 등 투자 상품에 대한 선택지가 훨씬 넓고 자유로운 구조입니다. 특히 증권사 IRP는 운용 수수료가 저렴하거나 면제되는 경우가 많아 장기적으로 높은 수익률을 추구하는 가입자에게 유리하다는 평가를 받고 있습니다. 반면 은행은 상대적으로 안정성을 추구하는 고객층에게 적합하며, 오프라인 상담의 접근성이 좋은 편입니다.

항목	은행	증권사
주요 운용상품	예금, 적금 중심 (원금보장형 위주)	ETF, 펀드 등 다양한 비보장형 상품
수수료	일부 면제 가능하나 상대적으로 높음	대부분 면제 또는 매우 저렴함
운용 자유도	비교적 제한적	높은 운용 자유 (직접 매매 가능)
상담 편의성	오프라인 지점 상담 용이	대부분 비대면 (앱 또는 온라인 전용)
추천 대상	원금보장 선호자, 금융 접근성 중요시	장기 수익 추구자, 투자에 관심 있는 사람

 

 

3. IRP 개설 전 꼭 알아야 할 5가지 핵심 체크리스트

1. 세액공제 한도 확인: 연간 700만 원(연금저축 포함 시 900만 원)까지 공제 가능. 단, 소득에 따라 공제율이 다르며 한도 초과 시 불이익이 있습니다.
2. 수수료 구조 분석: 가입 전 금융사의 운용·자산관리 수수료를 비교하고, 면제 조건 여부를 확인하세요.
3. 운용상품 다양성 파악: 증권사 IRP는 ETF·펀드 등 상품이 다양하므로 본인의 투자 성향에 맞게 선택하는 것이 중요합니다.
4. 중도해지 불이익 주의: 중도 인출 시 세액공제를 받았던 금액에 대한 추징이 발생할 수 있습니다.
5. 자동이체 및 포트폴리오 설정: 장기투자 상품인 만큼 정기적인 자동이체 및 분산투자가 가능하도록 전략을 세우는 것이 좋습니다.

IRP는 단순히 계좌만 개설한다고 해서 이득을 보는 것이 아니라, 운용 전략과 상품 선택이 핵심입니다. 특히 ETF 등 적극적 운용을 고려하고 있다면 증권사 IRP를 중심으로 설계하는 것이 유리합니다.

 

4. 장기전략 수립과 IRP 계좌의 활용 팁

IRP는 은퇴자산 마련의 수단일 뿐만 아니라, 절세 수단으로도 매우 강력한 도구입니다. 하지만 대부분의 가입자가 상품을 방치하거나, 원금보장형만 고수하는 경우가 많아 수익률이 낮게 유지되는 경우가 많습니다. 금융기관별 앱이나 포털을 통해 매월 리밸런싱을 체크하고, 시장 상황에 따라 ETF와 채권형 상품을 조합하는 포트폴리오 운용을 권장합니다. 또한, IRP 수령 시기도 전략적으로 설정하여 세제 혜택을 극대화할 수 있는 구조를 만들어두는 것이 중요합니다. 중도해지나 이체, 이전 조건도 사전에 숙지하여 불필요한 손실이 없도록 해야 하며, IRP 계좌를 잘 활용하면 국민연금, 퇴직연금과 함께 ‘은퇴 3층 연금 구조’를 완성하는 강력한 기반이 될 수 있습니다.