20대 후반~30대 초반, 1억 만들기 시작 전략: 월급 관리부터 TDF까지

물가도 오르고, 월급은 제자리… 그런데도 1억을 모을 수 있을까?
 

 
이 글은 [30대 1억 만들기 생존전략 시리즈 ]의 일부입니다.

 
1️⃣ 20대 후반~30대 초반, 1억 만들기 시작 전략: 월급 관리부터 TDF까지 (현재글)
2️⃣ 30대 중반 직장인, 5년 안에 1억 모으는 중위험 투자 로드맵
3️⃣ 30대 후반~결혼·육아기 진입, 자산 안정화와 리스크 관리 전략
 

1. 지금 시작해도 늦지 않았다: 1억 만들기, 왜 20대 후반~30대 초반이 중요한가?

사회초년생에서 직장 3~5년차가 되는 20대 후반~30대 초반은 ‘재테크 인생의 황금기’라 불립니다. 이 시기는 지출 습관을 통제하면서도 저축 여력을 키울 수 있는 마지막 기회로 여겨지죠. 단순히 ‘돈을 모아야지’ 하는 막연한 결심이 아니라, 구체적인 목표 설정과 실천 전략이 필요한 시기입니다.
이 시기의 가장 큰 강점은 시간입니다. 복리 효과를 누리기에 충분한 시간을 확보할 수 있는 마지막 골든타임이며, 작은 금액이라도 꾸준한 투자를 통해 장기적으로 큰 차이를 만들어낼 수 있습니다. 이 글에서는 1억을 만들기 위한 첫걸음으로 무엇을 해야 하는지, 어떤 금융 상품을 선택해야 하는지, 그리고 실전 월급 관리는 어떻게 해야 하는지 구체적으로 안내합니다.

 

2. 월급 관리가 핵심: 저축률 50%를 목표로 구조화하라

많은 이들이 재테크를 시작할 때 가장 처음 부딪히는 고민은 “얼마를 저축해야 할까?”입니다. 일반적으로 권장되는 저축률은 월 소득의 30% 이상이지만, 1억을 빠르게 만들고 싶다면 최소 50%를 목표로 삼는 것이 좋습니다.
이를 위해 필요한 전략은 소비 구조화입니다. 월급이 들어오면,
① 고정지출 (월세, 통신비, 보험료 등),
② 저축 및 투자 (적금, TDF, 연금저축 등),
③ 변동지출 (식비, 여가 등)로 항목을 나누고, 자동이체를 통해 강제성을 부여하는 것이 핵심입니다.
여기서 가장 먼저 설정해야 할 것은 저축 항목입니다. 저축이 남은 돈으로 하는 것이 아닌, 먼저 떼고 남은 돈으로 소비하는 구조를 만들어야 합니다.

 

3. 투자 상품의 선택: TDF는 왜 주목받을까?

단순한 적금만으로는 인플레이션을 이기기 어렵습니다. 장기 목표 자산을 위해선 투자형 상품, 그 중에서도 'TDF(Target Date Fund)'에 대한 관심이 높아지고 있습니다. TDF는 투자자의 은퇴 시점에 맞춰 포트폴리오가 자동 조정되는 상품으로, 초보 투자자에게 적합한 ‘자동 운전’ 투자 방식입니다.
예를 들어, 2060년 은퇴를 목표로 한다면 TDF 2060을 선택하면 되고, 이 펀드는 시간이 흐를수록 주식 비중을 줄이고 채권 비중을 늘려 안정적으로 자산을 운용합니다. IRP나 연금저축계좌 안에 TDF를 담는 방식으로 세액공제 혜택 + 장기투자 수익률 두 마리 토끼를 잡을 수 있죠.

항목	적금	TDF 투자
수익률 기대치	연 2~4%	연 5~8% (시장 상황에 따라)
리스크	낮음	중간 (장기보유 시 완화)
자동화 여부	가능 (자동이체)	매우 높음 (리밸런싱 자동)
세제 혜택	없음	연금저축, IRP로 가입 시 가능
추천 대상	단기 목돈 마련	장기 자산 형성 목표자

 

 

4. 실행 전략: 현실적인 목표와 꾸준함이 답이다

1억 모으기의 핵심은 ‘빠른 속도’보다 ‘꾸준한 실행’입니다. 한 달에 100만 원씩 7~8년간 저축한다면 세전 기준 1억 달성은 현실적인 목표가 됩니다. 이 때 '절대 피해야 할 함정은 ‘중간 인출’'입니다. 긴 여정을 이어가려면 중간에 흔들리지 않을 ‘목표’와 ‘루틴’이 필요하죠.
그리고 무엇보다 중요한 것은 자기만의 금융루틴 만들기입니다. 월 1회 금융현황 점검, 분기별 투자 리밸런싱, 연말 세액공제 체크 등 작은 습관들이 자산을 불립니다. 블로그나 가계부 앱 등을 활용해 꾸준히 기록하고 리뷰하는 습관을 기르면 어느새 계좌 속 금액이 달라져 있을 것입니다.
 
 
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