주택연금 월 수령액 계산법과 실제 사례 비교

“내 집을 담보로 노후 월급을 만든다? 주택연금 월 수령액 계산법과 실제 사례를 확인해보세요.”
 

1. 주택연금이란 무엇인가?

주택연금은 만 55세 이상 고령자가 본인 소유 주택을 담보로 맡기고, 평생 혹은 일정 기간 동안 매달 연금 형태로 생활자금을 지급받는 제도입니다. 한국주택금융공사(HF)가 운영하며, 고령층의 대표적인 노후 소득 보장 제도로 자리 잡았습니다. 국민연금과 달리 납입 이력이 없어도 주택을 담보로 활용하기만 하면 연금을 받을 수 있다는 점에서, 집은 있지만 현금 흐름이 부족한 은퇴 세대에게 특히 유리합니다. 또한 집값 변동과 무관하게 약정된 연금을 평생 받을 수 있으며, 사망 후에도 상속인이 주택을 처분해 정산할 수 있는 안전장치가 마련되어 있습니다.

 

2. 주택연금 월 수령액 계산법

주택연금 월 수령액은 단순히 집값을 나누는 방식이 아니라, 주택가격·가입자 연령·지급방식에 따라 달라집니다. 기본적으로 주택가격 상한은 '9억 원(시가 기준)'이며, 부부 중 연소자의 나이를 기준으로 계산합니다. 나이가 많을수록 기대수명이 짧아지므로 월 수령액이 커집니다. 지급 방식에는 평생 받는 종신지급형과 일정 기간만 받는 확정기간형이 있으며, 초기 인출금을 일부 당겨쓰는 인출한도 설정형도 선택할 수 있습니다. 한국주택금융공사는 공식 홈페이지에서 ‘주택연금 모의계산기’를 제공해, 본인 주택 시가와 나이를 입력하면 예상 월 수령액을 확인할 수 있습니다.

산정 요인	설명
주택가격	최대 9억 원까지 인정, 공시가격 기준 아님
가입연령	부부 중 연소자 나이 기준, 연령 높을수록 월 수령액 증가
지급방식	종신형, 확정기간형, 인출한도형 선택 가능
기타	이자율, 기대수명, 정부 고시 기준 반영

 

 

3. 실제 사례로 보는 주택연금

예를 들어, 서울에 5억 원 상당의 아파트를 보유한 70세 부부가 종신지급형 주택연금을 신청했다고 가정해보겠습니다. 이 경우 한국주택금융공사 모의계산 기준으로 월 약 100만 원 안팎을 평생 수령할 수 있습니다. 같은 조건에서 60세 부부가 가입하면 월 수령액은 약 70만 원대로 줄어듭니다. 이는 부부 중 연소자 나이가 낮을수록 지급 기간이 길어지기 때문입니다. 또 다른 사례로, 3억 원짜리 주택을 담보로 한 75세 단독 가입자의 경우 월 80만 원 수준을 수령할 수 있습니다. 실제 수령액은 이자율 변동, 지급 방식 선택, 초기 인출 여부에 따라 달라질 수 있으므로, 반드시 사전에 모의계산을 거쳐야 합니다.

주택 시가	가입자 연령	지급방식예상	월 수령액
5억 원	70세 부부	종신형	약 100만 원
5억 원	60세 부부	종신형	약 70만 원
3억 원	75세 단독	종신형	약 80만 원

 

 

4. 활용 전략과 유의사항

주택연금은 단순히 ‘내 집을 담보로 현금화’하는 수단이 아니라, 노후 현금 흐름 안정화 전략입니다. 국민연금, 퇴직연금과 함께 활용하면 생활비 부족 문제를 상당 부분 해소할 수 있습니다. 다만 유의해야 할 점도 있습니다. 첫째, 주택연금은 담보 설정이 필요하므로 사망 후 주택은 상속인이 금융공사에 정산해야 합니다. 둘째, 월 수령액은 주택가격 대비 낮다고 느낄 수 있으나, 안정성과 평생 지급이라는 장점이 이를 보완합니다. 셋째, 가입 후 중도 해지가 가능하긴 하지만 불이익이 발생할 수 있으므로 장기적 관점에서 접근해야 합니다. 결론적으로 주택연금은 집은 있으나 현금 유동성이 부족한 고령층에게 “집으로 만드는 평생 월급”이라는 강력한 대안이 될 수 있습니다.